בנק הוא " החמצן של העסק " וככזה הוא נחשב לאחד מגורמי הייצור היותר חשובים של העסק .
לאור זאת ההתנהלות מולו ומערכת היחסים איתו עלולים להיות מכריעים .
מספר טיפים מועילים שיבטיחו במידה גבוהה של סבירות מערכת יחסים תקינה של עסק מול בנקים:
1. חשיבות פתיחת חשבון בנק לעסק
לצורך פתיחת חשבון עסקי חשוב לבחון את ההיבטים הבאים:
א. בחירת סניף – על העסק לבחור בסניף שיש בו אוריינטציה עסקית.
סניף המתמחה בלקוחות עסקיים מביא מול העסק מקצועיות, הבנה לצרכיו של העסק וחשוב מכל סמכויות רחבות המזרזות את תהליך קבלת החלטות שלעיתים יכול להיות מכריע).
ב.תוכנית עסקית – על בעל העסק להכין תוכנית עסקית שתכלול את תכנון העסק, צפי הדוחות הכספיים שלו והניתוחים הפיננסיים.
התוכנית העסקית תכלול :
- תוכנית מימון לטווח קצר בגין צרכי הון חוזר של העסק ( מימון מלאי , מימון לקוחות בניכוי אשראי ספקים , הוצאות גורמי הייצור השוטפות ,הוצאות קבועות)
- תוכנית מימון לטווח ארוך בגין מימון השקעות ( רכבים , מכונות , שיפורים במושכר וכו')
- הביטחונות שיוצעו לבנק מתוך התזרים השוטף של העסק.
(המחאות דחויות של לקוחות, שוברי כרטיסי אשראי, חשבוניות מאושרות לתשלום ממוסדות)
- השקעת ההון העצמי של הבעלים כחלק אינטגראלי מהתוכנית העסקית .
חשוב:
להון הבעלים הראשוני המושקע בעסק חשיבות גדולה ליציבותו.
הבנקים כגורם מממן להבדיל ממשקיע , מעדיפים למזער את הסיכון שלהם , ולכן ככל שההון העצמי גבוה יותר הסיכון מצידם פוחת.
2. אמינות ושקיפות:
- א.יש ליצור מערכת יחסים אמינה מול הבנק ולכן יש לשקף מולו את מצבו של העסק באופן שוטף ללא כחל וסרק .
יש לעדכן את הבנק על מצבו של העסק, על שינויים עתידיים צפויים, התקשרויות חדשות, השקעות ורכישות של נכסים, גיוסי הון והנפקות, תחזיות שוק, קשיים בנזילות ועוד.
בעידן הנוכחי בו המידע זמין לכל דכפין לבנק יש את היכולת להגיע למידע האמיתי על העסק שלך, אז אין טעם להסתיר.
3. בקיאות במה שנעשה בעסק
הבנק נזקק למידע פיננסי תדיר באמצעות דוחות , דבר המוכיח בעליל שיש לכם התנהלות כספית יסודית ומסודרת . העברה שוטפת של נתונים באופן מסודר ואמין גורמת לבנק להיות בקיא בנעשה בעסק שלכם, ועל ידי כך להביא את מקצועיותו לידי ביטוי מרבי , לתועלתכם.
בנוסף לכך , בקיאות בעל העסק בנעשה בו משרה רוגע ומשדרת התנהלות מופתית בעיני הבנקאי.
4. שליטה גבוהה בתזרים המזומנים של העסק
תזרים המזומנים של העסק משול לדם הזורם בעורקינו , ולכן יש חשיבות גבוהה לכך שבעל העסק ישלוט בו ללא עוררין .
חוסר שליטה בו עלול לגרום לקריסתו .
רוב העסקים מתקשים לנהל את תזרים המזומנים של העסק , כי הוא טומן בחובו עבודה סיזיפית ומייגעת שמסיטה את בעליו מהעיקר .
במקום שיתרכז במכירות ובשיווק מוצא את עצמו הבעלים עוסק מרבית זמנו בסתימת " נזילות " בתזרים .
לאור זאת מומלץ לשכור בעל מקצוע לשם ניהול כלכלי וכספי של העסק , דבר אשר יבטיח לבעליו להתפנות לעיקר התמחותו בעסק .
התנהלות נכונה שכזו מול הבנק יכולה להיות בעלת השפעה משמעותית על כל מערכת היחסים בין בעל העסק לבין הבנק.
5. לא להפתיע את הבנקאי .
בנקאים הם שונאי סיכון וככאלה אינם אוהבים הפתעות .
על כל פעולה בחשבון או התפתחות דרמטית בעסק יש לדווח לבנק , פעולה זו תחסוך מכם את עגמת הנפש שיכולה להיגרם כשתקבלו סירוב רבתי מהבנק על מימון מכריע שתזדקקו לו .
יש לשמור באדיקות יתרה על עמידה במסגרות האשראי שמעמיד לנו הבנק, ובמידה וצפויה פריצת מסגרת, יש לתאם זאת עם הבנק מראש.
פעילות לא צפויה בחשבון או הסתרה של מידע חשוב על העסק עלולות לפגוע באמון של הבנק בעסק על כל ההשלכות הכרוכות בכך.
בהצלחה !!!
כותב המאמר : אלי זוארץ כלכלן ויועץ ארגוני עסקי ואסטרטגי .
בעל 38 שנות ניסיון בניהול סניפי בנק עסקיים .
נייד : 0548042209
דואל : eli.zuaretz.biz@gmail.com